Důchodová reforma odstartovala

Od 1. ledna 2013 začala největší reforma penzí od roku 1989. Dobrovolné spoření pomůže budoucím důchodcům. Nespoléhejte se pouze na stát, apeloval premiér.

„Říkáme – nespoléhejte se pouze na stát. To ale neznamená odchod od průběžného důchodového systému, ten bude nadále významným pro výplatu důchodů,“ řekl premiér Petr Nečas. Od 1. ledna příštího roku vznikne nový dobrovolný druhý pilíř penzijního systému, který umožní převést občanům 3 procentní body jejich sociálních odvodů na soukromé spoření za předpokladu, že k tomu přidají další 2 procentní body ze svých prostředků.

„Jsem přitom přesvědčen, že právě dobrovolný systém je vhodným nástrojem, jak lidem umožnit výhodnější spoření na stáří, a zároveň nikoho k ničemu nenutit. Je to zároveň kompromis jak koaliční, tak politický. Věřili jsme totiž, že dobrovolný systém bude akceptovatelný i pro demokratickou levici,“ řekl premiér Petr Nečas s tím, že například na Slovensku levicově orientovaná vláda podporuje druhý pilíř a nehodlá jej rušit, dokonce se inspiruje českým modelem.

Peníze klientů ve druhém pilíři jsou v bezpečí

Při tvorbě legislativní úpravy byl velký důraz kladen na bezpečnost prostředků klientů. V nových fondech budou prostředky klientů odděleny od prostředků správce. „Neefektivní nebo neúspěšné podnikání správce se tak klientů nemůže v žádném případě dotknout. Při ukončení činnosti penzijní společnosti by nedotčené úspory přešly podle rozhodnutí ČNB a přání klientů k novému správci,“ řekl premiér.

Je vyloučeno zneužití prostředků klientů podvodným jednáním zaměstnance. Každý nákup nebo prodej majetku je prověřen bankou depozitáře, která má prostředky v úschově a pouze tehdy, je-li v souladu se zákonem a zájmy klientů, je vypořádán. Pokud by depozitář při kontrole nebyl důsledný, škodu musí klientům nahradit ze svého majetku. Klienti jsou také chráněni před neúměrnými náklady maximální výší poplatků, kterou stanoví zákon. Vyšší náklady musí správce uhradit ze svého kapitálu.

Druhý důchodový pilíř je výhodný pro polovinu obyvatel

Výhodnost vstupu byla podrobně testována modelem Ministerstva práce a sociálních věcí pro různé úrovně příjmů a pro různé věkové skupiny. Při stejném způsobu zhodnocování vychází výhodnost přibližně pro 50 % obyvatelstva a téměř nezávisí na věku.

Žena s příjmem 22 tisíc Kč

věk		18	20	30	40	50
státních dluhopisů (2,5%)	3%	12 180	12 185	11 725	11 591	11 266
	3% + 2%	13 045	13 052	12 446	12 190	11 659
konzervativní (3,5%)	3%	12 489	12 493	11 932	11 724	11 321
	3% + 2%	13 559	13 567	12 791	12 412	11 750
vyvážený (4,5%)	3%	12 904	12 909	12 193	11 882	11 382
	3% + 2%	14 251	14 259	13 227	12 676	11 851
dynamický (5,5%)	3%	13 470	13 474	12 527	12 073	11 450
	3% + 2%	15 194	15 202	13 784	12 994	11 964
bez vstupu do II. pilíře		12 437	12 437	12 027	11 822	11 413

Muž s příjmem 22 tisíc Kč

věk		18	20	30	40	50
státních dluhopisů (2,5%)	3%	12 091	12 095	11 690	11 602	11 268
	3% + 2%	13 033	13 040	12 473	12 218	11 661
konzervativní (3,5%)	3%	12 451	12 456	11 933	11 743	11 323
	3% + 2%	13 633	13 641	12 879	12 452	11 752
vyvážený (4,5%)	3%	12 941	12 946	12 246	11 912	11 384
	3% + 2%	14 450	14 457	13 401	12 734	11 854
dynamický (5,5%)	3%	13 614	13 619	12 651	12 115	11 452
	3% + 2%	15 571	15 579	14 076	13 072	11 967
bez vstupu do II. pilíře		12 437	12 437	12 027	11 822	11 413

Doporučuje se proto, aby klienti nad 50 let volili investiční strategie bez zastoupení akcií a aby dynamický profil s vyšším zastoupením akcií zvážili pouze klienti do 40 let, max. do 45 let. Při takovéto racionální volbě pak zákonitě výhodnost s délkou spoření stoupá, jak ilustrují příklady porovnání se scénářem nezapojení se do druhého pilíře.

Při aplikaci strategie dynamické lze již u středního příjmu (22 tisíc Kč) s vysokou pravděpodobností očekávat zajímavý přínos a vstup se stává výhodný i pro příjmy kolem 20 tisíc Kč. Naproti tomu při aplikaci strategie konzervativní se hranice výhodnosti posouvá k příjmu průměrnému. (Podrobné tabulky najdete zde.)

Žena s příjmem 18 tisíc Kč

věk		18	20	30	40	50
státních dluhopisů (2,5%)	3%	11 283	11 286	10 885	10 780	10 513
	3% + 2%	11 990	11 996	11 475	11 271	10 834
konzervativní (3,5%)	3%	11 535	11 539	11 054	10 889	10 558
	3% + 2%	12 411	12 417	11 757	11 452	10 909
vyvážený (4,5%)	3%	11 875	11 879	11 268	11 019	10 608
	3% + 2%	12 977	12 984	12 114	11 668	10 992
dynamický (5,5%)	3%	12 338	12 342	11 541	11 174	10 663
	3% + 2%	13 748	13 755	12 569	11 928	11 084
bez vstupu do II. pilíře		11 657	11 657	11 278	11 089	10 711

Muž s příjmem 18 tisíc Kč

věk		18	20	30	40	50
státních dluhopisů (2,5%)	3%	11 188	11 192	10 842	10 788	10 515
	3% + 2%	11 959	11 965	11 483	11 292	10 836
konzervativní (3,5%)	3%	11 483	11 487	11 042	10 903	10 560
	3% + 2%	12 450	12 456	11 815	11 484	10 911
vyvážený (4,5%)	3%	11 884	11 887	11 298	11 041	10 609
	3% + 2%	13 118	13 124	12 242	11 714	10 994
dynamický (5,5%)	3%	12 434	12 438	11 629	11 207	10 665
	3% + 2%	14 035	14 042	12 795	11 991	11 087
bez vstupu do II. pilíře		11 657	11 657	11 278	11 089	10 711

Spoléhat jen na stát nestačí

V současnosti je extrémně vysoká závislost českých penzistů na státem organizovaném systému. Až 95 % příjmů důchodců je tvořeno právě důchodem od státu. Takováto situace je pak vystavuje zvýšeným rizikům. To je velmi vysoká závislost, kterou nenajdete nejen v západní Evropě, ale ani v členských zemí EU.

„Pokud dnes připadá na jednoho penzistu 1,8 ekonomicky aktivních obyvatel, za necelých 40 let to bude 1,2 lidí. Schodek důchodového účtu proto neustále roste. Současný systém tedy není při nynějším nastavení dlouhodobě udržitelný,“ řekl premiér.

„Pokud bychom II. pilíř nezavedli, tak bychom měli pouze tři asociální varianty: snížit budoucí penze, zvýšit významně sociální odvody nebo ještě výrazněji posunout věk odchodu do důchodu. Penzisté jsou dnes navíc odkázáni téměř výhradně na stát,“ vysvětlil předseda vlády Petr Nečas.

Důchodové spoření, zvláště pokud připočteme dodávaná dvě procenta, umožní nemalé části populace získat vyšší důchody v řádech až několika tisíc korun měsíčně, než pouze z průběžného systému. Úspory vytvořené ve 2. pilíři začnou v horizontu několika desetiletí také významným způsobem přispívat k udržitelnosti státního důchodového systému. V tomto horizontu budou totiž řádově statisícům seniorů vypláceny nižší státní důchody, než by odpovídaly budoucímu vývoji bez důchodové reformy.

Česká republika je jedna z posledních bez důchodové reformy

Česká republika je jednou z mála bývalých zemí východního bloku, která doposud nezavedla druhý důchodový pilíř založený na penzijních fondech. V ostatních postkomunistických zemích, jako je například Bulharsko, Chorvatsko, Estonsko, Lotyšsko, Polsko nebo Slovensko již pilíř penzijních fondů zavedli.

Historie dnešního systému sahá do doby před více než 100 lety. Tehdy se ale doba strávená v důchodu počítala jen na roky. Dnes je to dvacet i více let a není možné systém průběžného modelu udržet.

Současné výdaje na důchody činí více než 9 % hrubého domácího produktu. I díky druhému pilíři se je podaří udržet v objemu kolem 10 % HDP. Bez zavedení druhého pilíře a bez reformních změn v pilíři prvním by tyto výdaje eskalovaly minimálně na úroveň 12 a více procent HDP.